Si vous allez dans une banque et regardez ses documents ou visitez le site Web d’une banque, vous verrez probablement les mots « membre FDIC » quelque part. Vous pourriez être curieux de savoir ce que cela signifie vraiment et en quoi consiste la FDIC.
La Société fédérale d’assurance des dépôts (FDIC) est une agence gouvernementale qui supervise les banques et le secteur bancaire, aidant à protéger les gens ordinaires contre les défaillances du système bancaire.
Comment fonctionne la FDIC ?
La FDIC est une agence gouvernementale indépendante impliquée dans le secteur bancaire. La tâche principale de la FDIC est de fournir une assurance-dépôts à ses banques membres, protégeant les déposants en cas de faillite de la banque.
La plupart des banques aux États-Unis sont membres de la FDIC.
Noter: Les coopératives de crédit fonctionnent comme des banques, mais ne sont pas des banques, elles ne sont donc pas couvertes par la FDIC. Au lieu de cela, ils sont assurés par le Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA) ou par des agences d’État qui offrent des protections similaires aux déposants des coopératives de crédit.
En plus d’offrir une assurance-dépôts, la FDIC est impliquée dans la surveillance réglementaire. Ils surveillent les banques pour s’assurer qu’elles respectent toutes les exigences légales et se conforment aux lois sur la protection des consommateurs, comme la Loi sur la facturation équitable du crédit et le Loi sur la vérité dans les prêts. Ces lois garantissent que les banques utilisent des pratiques équitables lorsqu’elles offrent des prêts aux clients.
En bref, la FDIC est un groupe gouvernemental qui protège les gens ordinaires contre les acteurs malveillants ou négligents du secteur bancaire.
Qu’est-ce que l’assurance FDIC et que couvre-t-elle ?
Une chose que beaucoup de gens connaissent, ou ont au moins entendu parler, est l’assurance FDIC. Cette assurance-dépôts est l’un des principaux services offerts par la FDIC et contribue à protéger les consommateurs en cas de faillite d’une banque.
La FDIC propose une assurance sur les types de comptes suivants :
- Comptes d’épargne
- Vérifier les comptes
- Certificats de dépôt
- Comptes du marché monétaire
- Ordres financiers
- Chèques de banque
- Autres effets officiels émis par les banques
L’assurance FDIC offre jusqu’à 250 000 $ par déposant, par catégorie de propriété de compte, par banque assurée. Les catégories de propriété comprennent :
- Comptes uniques
- Comptes joints
- Comptes de retraite
- Comptes en fiducie révocables
- Comptes de société, de partenariat ou d’association sans personnalité morale
- Comptes en fiducie irrévocables
- Comptes de régime d’avantages sociaux
- Comptes gouvernementaux
Cela signifie que si vous déposez de l’argent dans une banque et que cette banque est ensuite incapable de vous restituer ces fonds, la FDIC interviendra et vous remboursera le montant perdu, jusqu’à la limite de 250 000 $.
Noter: Les comptes de placement détenant des actions, des obligations et d’autres titres ne sont pas assurés par la FDIC, même s’ils sont détenus par l’intermédiaire de votre banque. Si votre courtier ou votre banque fait faillite, vous possédez toujours ces titres et vous pouvez les transférer sur un autre compte.
Que se passe-t-il lorsqu’une banque fait faillite
Lorsqu’une banque fait faillite et n’est pas en mesure de restituer l’argent des déposants, la FDIC intervient pour aider à faire face à la situation.
Les faillites bancaires sont extrêmement rares. Il n’y a eu que 4 faillites bancaires en 2020 et aucune en 2021. Cependant, malgré leur rareté, elles peuvent toujours se produire.
Lorsqu’une banque fait faillite, la première chose que fait la FDIC est d’essayer de finaliser l’acquisition de la banque par une autre banque. Par exemple, si la Banque ABC fait faillite, la FDIC peut aider la Banque XYZ à l’acquérir. Si l’acquisition se concrétise, tous ceux qui ont des comptes à la Bank ABC ont désormais des comptes à la Bank XYZ. Ils ne perdent jamais l’accès à leurs fonds et doivent simplement commencer à travailler avec une nouvelle institution.
Si la FDIC est incapable de trouver une autre banque disposée à acquérir celle qui a échoué, elle intervient et paie directement les déposants. Les clients de la banque défaillante peuvent alors ouvrir des comptes dans une autre banque de leur choix.
Maximiser l’assurance FDIC
Rappelons que l’assurance FDIC protège jusqu’à 250 000 $ par déposant, par catégorie de propriété, par banque.
Si vous êtes dans une position assez chanceuse pour avoir plus de 250 000 $ à déposer sur un compte bancaire, vous pouvez recevoir plus de 250 000 $ de protection avec une planification minutieuse.
Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pourriez chacun ouvrir un compte individuel, recevant chacun 250 000 $ d’assurance. Si vous ouvrez ensuite un compte conjoint ensemble, vous recevrez chacun une assurance supplémentaire de 250 000 $ pour les fonds du compte conjoint, pour un total de 1 million de dollars d’assurance.
Si vous n’êtes pas marié ou si vous ne souhaitez pas utiliser de comptes joints, vous pouvez simplement ouvrir des comptes dans plusieurs banques différentes. Vous recevez 250 000 $ de couverture par banque. Tant que vous maintenez le solde de chaque compte en dessous de ce niveau, vous bénéficierez d’une protection complète.
Pourquoi la FDIC existe-t-elle ?
La FDIC a été créée en 1933 pour aider à renforcer la confiance entre les consommateurs et le système financier.
Avant la FDIC, les déposants n’avaient aucune protection. Si une banque faisait faillite, les déposants perdaient leur argent. En conséquence, toute rumeur de trouble a poussé les déposants à se précipiter pour retirer leur argent. Cela a souvent transformé une rumeur en une véritable faillite bancaire, car les banques n’avaient pas assez de liquidités pour faire face aux retraits. Les faillites bancaires ont été monnaie courante pendant de nombreuses années.
Le krach boursier de 1929 et la dépression qui a suivi ont entraîné des milliers de faillites bancaires. Alors que de plus en plus de banques faisaient faillite, les gens se précipitaient pour retirer de l’argent, ce qui provoquait de nouvelles faillites bancaires. Le cycle a continué à s’alimenter et les faillites bancaires se sont multipliées.
Finalement, le président Franklin D. Roosevelt a déclaré un jour férié de quatre jours en mars 1933 et a signé la loi bancaire de 1933 en juin, créant la FDIC.
En protégeant les déposants contre les pertes dues aux faillites bancaires, la FDIC a contribué à instaurer la confiance dans le système bancaire et à réduire la prévalence des paniques bancaires, qui sont désormais pratiquement inconnues. Cela, à son tour, a contribué à réduire le taux de faillite bancaire.
Qu’est-ce qu’un Bank Run ?
Une panique bancaire se produit lorsque de nombreuses personnes se rendent dans une banque pour retirer de l’argent de leurs comptes. En règle générale, cela se produit en raison de la crainte que la banque soit sur le point de manquer d’argent et de faire faillite. Ils sont nommés parce que les foules courent à la banque pour effectuer des retraits.
Les banques aux États-Unis fonctionnent à l’aide d’un système de réserve fractionnaire. Cela signifie que les banques ne conservent qu’une fraction de l’argent déposé en main. Si les clients d’une banque ont déposé un total de 1 million de dollars, elle ne peut conserver que 50 000 dollars à la banque à la fois. Le reste est prêté pour aider la banque à générer des revenus.
En général, la fraction retenue par la banque est suffisante pour traiter les demandes de retrait quotidiennes et d’autres affaires typiques. Cependant, lorsqu’une panique bancaire se produit, les clients essaient de retirer plus que ce dont la banque dispose, ce qui empêche la banque de restituer tous les dépôts de ses clients.
Avant la création de la FDIC, les dépôts bancaires n’étaient pas assurés. Si une banque faisait faillite, les clients pourraient perdre une partie ou la totalité de l’argent qu’ils avaient déposé. Cela a rendu les paniques bancaires beaucoup plus courantes, car les gens ont essayé de récupérer leur argent avant que leur banque ne s’effondre. Ces courses ont contribué de manière significative aux faillites bancaires pendant la Grande Dépression.
La FDIC a largement fait des paniques bancaires une chose du passé parce que les déposants sont convaincus que leur argent n’est pas en danger, même si leur banque fait faillite.
Autres changements apportés au système financier après la dépression
La formation de la FDIC n’est que l’un des changements majeurs survenus à la suite de la Grande Dépression pour aider à stabiliser et à renforcer le système financier américain. Ces autres changements ont également contribué à accroître la confiance des consommateurs dans le système financier et à améliorer l’économie.
Le salaire minimum
L’administration Roosevelt a d’abord tenté de promulguer un salaire minimum en 1933, seulement pour que la loi soit annulée par la Cour suprême. En 1937, le tribunal a renversé sa jurisprudence, confirmant la constitutionnalité d’une loi de l’État de Washington établissant un salaire minimum.
En 1938, le Fair Labor Standards Act fixait le salaire minimum à 25 cents de l’heure, soit un peu moins de 5 dollars de l’heure en 2022. Initialement, la loi ne s’appliquait qu’aux “employés engagés dans le commerce interétatique ou dans la production de biens pour le commerce interétatique”. .”
En 1961 et 1966, il a été étendu aux grandes entreprises de vente au détail et de services avant que les changements de 1990 ne l’appliquent à presque tous les travailleurs à l’échelle nationale. L’âge minimum fédéral actuel est de 7,25 $, bien que de nombreux États aient augmenté leur salaire minimum. Au moment d’écrire ces lignes, Washington DC a le salaire minimum le plus élevé à 16,10 $, suivi de la Californie à 15 $.
Assurance chômage
Au début du 20e siècle, les syndicats et certains employeurs aux États-Unis ont commencé à établir des programmes d’assurance-chômage, mais ceux-ci ne couvraient qu’une petite partie de la main-d’œuvre. Le premier grand programme d’assurance-chômage a été créé en 1932 par le Wisconsin. Il offrait aux travailleurs de l’État 50 % de leur salaire habituel pendant 10 semaines après la perte de leur emploi.
D’autres États ont lancé des programmes similaires après que la loi sur la sécurité sociale de 1935 a établi une taxe fédérale sur les salaires pour financer les programmes de chômage des États.
Ce programme servait à aider les travailleurs qui perdaient leur emploi alors qu’ils cherchaient une nouvelle source de revenus.
Sécurité sociale
La loi sur la sécurité sociale a été signée par le président Roosevelt en 1935. En plus des taxes d’assurance-chômage établies, elle comprenait l’aide aux enfants à charge, l’assurance vieillesse et l’assistance vieillesse.
Le premier paiement a été émis en 1937 lorsque Ernest Ackerman a reçu un paiement de 17 cents. Le programme a aidé à fournir aux retraités plus âgés une source de revenu lorsqu’ils n’étaient plus en mesure de travailler.
Au fil du temps, le programme a évolué pour devenir celui que nous connaissons aujourd’hui, offrant des avantages tant aux retraités qu’aux personnes ayant une incapacité médicale qui entrave leur capacité à travailler.
Conclusion
La FDIC est une agence gouvernementale qui a été fondée à la suite de la Grande Dépression pour aider à renforcer la confiance dans le système financier américain. Comme au cours des innovations de l’ère de la dépression, il continue de jouer un rôle majeur dans l’économie américaine et aide à protéger les gens ordinaires des problèmes avec le système financier.
